Si vous avez accumulé des cryptos pendant des années, vous vous êtes peut-être demandé : cela pourrait-il réellement vous aider à acheter une maison un jour ? Cette idée vient de se rapprocher un peu plus de la réalité. L'Agence fédérale de financement du logement des États-Unis (FHFA) a officiellement demandé à Fannie Mae et Freddie Mac – deux des plus grands noms du prêt hypothécaire américain – d'explorer si les actifs crypto comme Bitcoin et Ethereum pourraient compter comme réserves dans les demandes de prêt hypothécaire.
Cela ne signifie pas nécessairement que vous pouvez contracter un prêt hypothécaire avec Bitcoin seul – du moins pas encore. La raison pour laquelle cette nouvelle fait des vagues est qu'elle signale un changement sérieux dans la façon dont les institutions financières traditionnelles perçoivent les actifs numériques.
Voici ce qui change – et ce que cela pourrait signifier pour les détenteurs de crypto.
Qu'a dit la FHFA ?
Dans une directive de juin, la FHFA a demandé aux géants hypothécaires Fannie Mae et Freddie Mac d'examiner comment les cryptos pourraient entrer en ligne de compte dans les directives de souscription. Spécifiquement, ils évaluent si les cryptos peuvent être traitées comme des économies ou des équivalents de liquidités dans le profil financier d'un emprunteur – le plus important, sans avoir besoin de les liquider d'abord.
C'est un grand pas en avant. À l'heure actuelle, peu de prêteurs considéreraient vos cryptos à moins que vous ne les vendiez d'abord et ne les transfériez sur votre compte bancaire en fiat. Mais cette directive montre un intérêt continu pour permettre aux cryptos « assaisonnées » (actifs que vous détenez depuis un moment) de compter vers vos réserves. En termes simples : vos coins pourraient vous aider à vous qualifier pour un prêt hypothécaire – tout ce que vous devez faire est de les détenir.
Pourquoi c'est important pour les utilisateurs de crypto
Cette mesure concerne moins le changement de la façon dont les prêts hypothécaires sont payés, et plus la façon dont la richesse est reconnue. Les détenteurs de crypto ont longtemps soutenu que leurs actifs numériques devraient être considérés comme toute autre forme de capital. Avec la FHFA qui explore maintenant cette possibilité, les institutions traditionnelles pourraient enfin rattraper leur retard.
Pour les investisseurs, cela pourrait signifier :
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Des approbations de prêt plus flexibles si vous avez des détentions de crypto solides à long terme
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Pas besoin de vendre des actifs pendant les chutes du marché juste pour répondre aux exigences de réserves
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De meilleurs résultats financiers si les prix des cryptos augmentent pendant le processus de prêt
Cette directive est aussi un clin d'œil au fait que les cryptos ne sont plus marginales – elles deviennent partie de la conversation, même dans des industries conservatrices comme le financement immobilier.
Pas si vite : la volatilité compte toujours
Bien que la direction soit prometteuse, il y a encore des obstacles. L'une des principales préoccupations des prêteurs est la volatilité d'évaluation. Contrairement aux liquidités en banque, les cryptos peuvent fluctuer énormément en prix, sur des périodes considérablement plus courtes que ne pourrait typiquement fluctuer le fiat. Aux fins de souscription, cela les rend beaucoup plus risquées.
Il y a aussi la question de la garde et de la documentation. Les prêteurs voudront probablement voir les cryptos stockées dans des portefeuilles ou des plateformes de garde réputés, avec une preuve claire de propriété et d'historique. L'auto-garde pourrait ajouter de la complexité au processus à moins que des directives standardisées n'émergent.
Que devriez-vous faire maintenant ?
Si vous pensez à postuler pour un prêt hypothécaire à l'avenir et que détenir des cryptos fait partie de votre stratégie, voici comment rester en avance sur la courbe :
- Suivez vos détentions : Assurez-vous de garder une trace de la valeur marchande et de la performance de vos détentions
- Documentez tout : Gardez des registres détaillés des transactions, de la garde et de la propriété des portefeuilles
- Restez informé : Les changements réglementaires pourraient arriver rapidement – surtout lorsque les résultats sont publiés
Le résultat final
Les cryptos ne sont plus seulement pour le trading – elles deviennent partie de l'identité financière réelle des traders. Bien que vous ne puissiez peut-être pas encore entrer dans une banque et poser votre Bitcoin comme acompte, le fait que Fannie Mae et Freddie Mac l'explorent pourrait signifier que nous nous dirigeons dans cette direction.
Comme avec le fiat, ce n'est pas seulement une question de savoir si vous pouvez ou non acheter une maison avec des cryptos, mais plutôt, vos cryptos peuvent-elles aider à prouver que vous êtes prêt à en posséder une ?
C'est un changement significatif dans la façon dont nous regardons les cryptomonnaies et les actifs numériques.
Que vous déteniez à long terme ou que vous tradez activement, il pourrait être temps de penser à votre portefeuille crypto comme plus qu'une simple richesse numérique, car il pourrait un jour aider à ouvrir la porte à votre prochaine maison.
